С 1 апреля российские банки и микрофинансовые организации начали применять новые требования к оценке платежеспособности клиентов. Изменения введены Центробанком, требования по легальности доходов опять ужесточены.
Теперь при рассмотрении заявки кредиторы обязаны учитывать только официально подтвержденные доходы. Перечень такой:
- справка от работодателя,
- декларации 3-НДФЛ,
- выписки с зарплатных счетов.
Ранее заемщики могли повысить свои шансы на одобрение кредита, накапливая средства на счетах. Теперь это больше не будет приниматься во внимание при оценке платежеспособности клиента.
До 1 апреля выписка по счету фактически работала как универсальное подтверждение дохода: банки могли учитывать любые регулярные поступления — переводы от родственников, продажу имущества, прибыль от инвестиций. Теперь все придется подтверждать документально.
Это касается полученных:
- процентов по вкладам,
- доходов от инвестиций,
- прибыли от сдачи недвижимости в аренду.
Без соответствующих справок и договоров банки не будут учитывать их в общих доходах заемщика. Еще одно важное изменение касается зарплатных клиентов и их «уникальных» условий кредитования. Фактически с 1 апреля «прерогатива зарплатника» прекращается. Банк России больше не принимает расчеты, основанные на анализе расходов клиента, которые использовались для оценки его финансового состояния. Новые модели расчетов кредитоспособности клиентов ЦБ больше одобрять не будет, а существующие инструменты банки могут использовать только год.
Фактически запрещены схемы с использованием анкет по форме банка и доходами без подтверждения. Теперь, если нет подтверждения по доходам, банк считает вашу зарплату сам.
- Он использует средние значения дохода по региону из данных Росстата.
- С 1 июля 2026 года к такому доходу применят дисконт — 10%.
- А с 2027 года от такого подхода полностью откажутся и будут использовать для расчета только подтвержденные доходы.
Отдельные ограничения введены для индивидуальных предпринимателей. Им запрещено подтверждать доходы документами, оформленными самостоятельно: потребуется налоговая отчетность и книга учета доходов и расходов. Если раньше самозанятые могли подтвердить свой доход выпиской, то теперь потребуется справка из приложения «Мой налог».
В регуляторе подчеркивают, что новые правила должны защитить заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки. Банки по-прежнему оценивают риск невозврата кредита, исходя из соотношения доходов и обязательств: если на выплаты уходит более половины заработка, клиент считается рискованным, а при нагрузке около 80% — крайне рискованным.
ЕАН рассказывал о сути макропруденциальных ограничений в выдаче кредитов — лимитах и надбавках, которые напрямую влияют на структуру выдач и фактически сдерживают кредитование наиболее рискованных заемщиков. Такими считаются люди, у кого расходы на погашение кредитов составляют более 50% всех доходов. Теперь при расчете этих доходов будут учитываться, по сути, только официальные.
ЦБ рассказал, почему банки перестали массово выдавать кредиты свердловчанам23 марта в 17:07
